医疗通胀）
医疗费用的增长（通常称为医疗通胀）速度远高于一般CPI。必须考虑五年后，同样的“基础治疗包”需要多少钱。古民查阅了历年卫生统计公报及行业研究报告，采用一个相对保守的假设：未来五年，相关医疗费用年均增长率为7%。（注：实际可能更高，尤其在药品、检查领域）。
五年后（第5年末）的“基础治疗包”年费用 = 33000元 * (1 + 7%)^5 ≈ 33000 * 1.40255 ≈ 46284元/年。
为覆盖1年基础治疗，五年后储备金目标应达到约4.6万元。
为覆盖2年基础治疗，五年后储备金目标应达到约9.3万元。
显然，覆盖2年费用的目标（9.3万）更具保障意义，但也更难实现。古民将4.6万元设为“基础目标”，9.3万元设为“乐观目标”。
第三步：储备金积累方案对比推演
接下来，古民对比了两种储备金积累方式在未来五年的可能结果：
方案A（仅储蓄）：每月500元，存入年化利率1.5%的银行一年期定期（自动转存），不考虑利息税。
方案B（投资组合）：每月500元，定投于“80%债基 + 20%医疗ETF”组合。
计算假设：
投资期：5年（60个月）。
每月定投金额：500元，每月初投入。
方案A年化收益率：1.5%（固定）。
方案B年化收益率：设定三种情景——保守情景（年化3.5%）、中性情景（年化5.0%）、乐观情景（年化6.5%）。这些收益率是基于债基历史收益（3-4%）、医疗ETF长期预期（8-12%但波动大）及80/20配置比例，结合市场普遍预期给出的估计范围，绝非承诺。
收益按年计算，复利增长。
推演计算（使用年金终值公式简化计算，结果取整）：
1. 方案A（仅储蓄，年化1.5%）：
每月500元，5年总投入本金：500 * 60 = 30000元。
5年后本息和约：31000元。
解读：五年后，这笔钱在账面上增加了1000元利息。但其购买力相对于目标（4.6万/年治疗费）在大幅下降。
2. 方案B（投资组合）：
保守情景（年化3.5%）：5年后本息和约：33000元。
中性情景（年化5.0%）：5年后本息和约：34500元。
乐观情景（年化6.5%）：5年后本息和约：36000元。
初步对比分析：
方案B即使在最保守的3.5%年化收益下，其终值（3.3万）也略高于方案A（3.1万）。
在中性情景（5.0%）下，方案B比方案A多积累约3500元。
在乐观情景（6.5%）下，方案B比方案A多积累约5000元。
然而，即使是方案B乐观情景下的3.6万元，距离“覆盖1年基础治疗费”的4.6万元目标，仍有1万元的缺口。距离覆盖2年费用的9.3万元目标，差距更大。
第四步：引入“风险事件发生概率”与“资金池共享”维度
上述推演是基于“为一个人储备”的视角。但“工友互助链”的核心是风险共担。储备金（B账户）是20人（目标）共享的。因此，评估其保障能力，必须从“资金池”整体角度，并考虑风险事件的发生概率。
关键假设：
参与人数：稳定在20人。
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